体检有问题？
没关系，保险法第16条有写：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，所以不用告知，买了保险熬过两年就好啦，过来两年，保险公司就要承担赔偿或者给付保险金的责任了！
不知道大家在购买保险时有没有听过上述这种回答？
随着社会竞争、工作压力和网络时代的不良生活习惯导致我们的身体异常层出不穷，很多人都开始担心自己的身体问题，每年常规体检的深入普及使得体检报告异常数据非常透明，都开始纷纷咨询和购买保险；
但是门诊和住院病历的长期电子化存档和便利查询，电子病历无所遁形，面对投保时的健康告知环节，我们该怎么办呢？
这时有些朋友就会听到篇头的那个回答了，而如果你听了，相信了，也这么做了，恭喜你，看了这篇文章，还有补救的机会。
01
正确理解
两年不可抗辩条款
完整的保险法第十六条，除了上述的“超过二年的，保险人不得解除合同”和“应当承担赔偿或者给付保险金的责任”外还有：
保险法
第十六条
投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同接触前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
不可抗辩条款的误区，不如实告知并非两年后一定能够理赔成功
凡是有可能影响当时核保结果的异常体况，都需要进行补充告知！
02
买保险该如何告知？
1、询问告知：即有问必答、不问不答、怎么问就怎么答；
2、无限告知，不管有没有问，都要自动自觉全部如实报告。
很幸运，我们中国（不包含港澳台）遵循询问告知原则！
概括条款原则上不用告知，例如“其他”等；
但概括条款中有明确具体的内容则需要告知，如“任何危险运动，如飞行、登山、潜水等；
与保险法规定的“询问告知”制度相悖，存在保险人滥用概括性条款损害投保人利益的风险，因此不需要告知，例如“是否存在上述未提及的疾病“
03
通常核保的结果分类
NO.1标体承保
客户的身体健康情况符合保险公司核保要求，保司按照产品的正常保障责任和正常费率承保；
NO.2加费承保
客户的健康情况有超过标体的风险，保司会在产品的标准费率基础上增加一定比例的保费，而保障责任正常；常见于三高、体重指数超标等情况；
NO.3条件承保
客户身体的某些部位有超出标准体的风险，保司不会保障该部位的相关病种责任，而产品保费不变；常见于结节、息肉和囊肿等；
NO.4加费和条件承保
客户的健康情况有超过标准体的风险，并且在若干部位有超出标准体的风险，保司既会增加保费，也会除外某些部位的相关病种责任；
NO.5延期
客户目前身体健康情况的承保风险较大，不满足核保要求，但是未来有好转的可能，于是保司规定一个期限后客户可以再次尝试投保，此期限可以是若干个月或年；
NO.6拒保
客户目前的身体健康情况承保风险太大，不满足核保要求，并且在保司的拒保病症当中，将来也无法再次投保该保司的同类产品，会留下拒保记录，有可能会因此病症影响其它保司对同类产品的核保结果。
各险种的核保宽松程度大致排序：从严到宽
医疗险：出险概率最高，一般来说已经有异常或既往症的部位会被除外；
重疾险：符合重疾病种定义才会出险，理赔概率较低；
寿险：身故或全残触发理赔，且产品杠杆高；
意外险：一般主要跟职业类别和等级相关，少数产品有健康问询，境外旅行险中的意外险责任与前往国家及地区的安全等级相关。
04
异常体况分析的四大原则
住院需提供详细的病历记录
如果需要告知过往住院情况，医院调出整套住院材料，包括入院记录、出院记录、诊断证明、用药清单、做过的所有相关检查报告和复查报告，才能全面获取客户住院时留下的所有异常体况，避免遗漏；也方便核保老师快速做出核保判断；
手术要有病理报告
如果客户曾经实施切除不明性质肿物的手术并需要告知，医院调取和提供病理报告，从而方便核保员判断该肿物是良性还是恶性；
医院结论优先原则
1.时间越近，报告结论的优先级越高；
2.医院复查结果的效力高于体检中心的检查结果；
影响核保的异常体况要做单项复查
需要建议客户对影响核保医院做单项复查，例如尿潜血阳性、尿蛋白阳性、尿酸或血脂过高等；
甲状腺结节和乳腺结节的情况需要细致分析后再建议是否值得做分级超声复查。
如何导出三大体检机构的电子报告
爱康国宾
1.下载“爱康-约体检报告”APP，并用您的手机号和验证码登录；
2.点击右下角“我的”-“我的报告”并点击最近的一份体检报告；
3.点击右上角的“更多”，再到“查看PDF报告”就能打开完整的PDF文件，再分享给保险经纪人。
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1.下载“记健康”APP，用手机号和验证码登录；
2.点击首页的“查看报告”，然后进入最近一份体检报告后，点击“导出报告”；
3.然后可以从手机里的“文件管理-内部存储-记健康APP“里下载电脑PDF版体检报告发给保险经纪人。
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1.下载“优健康”APP，用手机号登录，需要体检码和密码才能获取报告；
2.或者登录